“你的就是我的，我的也是你的。”在生活中很多人都认为婚姻所有的一切都属于夫妻共同财产，同时也包括保险，那么事实是这样的吗？其实不然，很多时候保险关系中并不存在夫妻关系，也不存在婚前婚后问题，因为保险金不能作为财产来分割，它属于受益人。
意外伤残保险金属于个人财产
30岁的张女士与丈夫李先生结婚已3年。张女士由于经常在外出差，今年1月，张女士为自己买了一份意外伤害保险，受益人是她自己。而4月，张女士在一次车祸中受伤，丧失部分劳动能力，从保险公司获得一笔8万元的保险金。这之后丈夫李先生由于生意上的原因经常对她发脾气，成天在外打麻将，回到家就吵架。7月，张女士提出离婚，李先生也同意，但却不愿在离婚协议上签字，原因是李先生要求将8万元的保险金作为夫妻共同财产予以分割。
太平洋寿险内蒙古分公司理赔室主任单永宝分析：在本案中，张女士以被保险人和受益人的身份取得的保险金，是保险公司对其的伤残补助，与个人密切相关，具有严格的人身性质，只能是一方的个人财产而不能归于夫妻共同财产。而丈夫李先生并没有为此保险金付出代价。也就是说李先生没有给张女士投保意外伤害险，所以也没有她妻子保险金的受益权，因此无权分割他妻子的保险金。该保险金不属夫妻共同财产，而属个人财产，因此，该财产不能分割。
离婚后保费及保险金的归属
方先生和高女士结婚8年，方先生为高女士投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费4350元，受益人为方先生。当高女士与方先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计8700元。由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后高女士虽然已缴纳了1年的保费，但保单上的投保人和受益人仍然是方先生。之后，高女士要求变更投保人和受益人，但方先生认为该保单应属夫妻共有财产，如果变更投保人和受益人，高女士应补偿其一半保费和一保险金。
合众人寿内蒙古分公司的吴淑英表示，这里涉及到的是寿险保单中的财产权问题。按保险公司规定，保单已缴纳的保险费，所有权属于投保人，在保险事故发生之前，投保人可以随时要求退保，按保险条款的约定获得保险公司退还的保险费，不过一旦发生保险事故，投保人的该项权利就消失了。像这种情况，保单已缴纳的保险费，应属于保单的投保人方先生，由于其中一部分保费即8700元是在夫妻关系续存期间缴纳的，这部分保费应当属于夫妻共有财产，因此，前夫方先生有权获得4350元的补偿；至于高女士在离异后所缴纳的一部分保费，应属于高女士个人财产，方先生无权主分割高女士一半的保险金。
单永宝认为，保险金能否成为受益人的既得权益，取决于保单是否持续有效或受益人是否变更等各种因素。如果发生保险事故前，投保人或者被保险人已申请变更了受益人，那么，该笔保险金就归变更后的受益人享有。因此，夫妻离异时，这种预期利益不应属于夫妻关系续存期间的财产，不应按照夫妻共有财产处理。因此，高女士的前夫方先生无权要求获得一半的保险金。
保险金属于受益人
保险关系中不存在夫妻关系，也不存在婚前婚后的问题，保险金不能作为财产来分割，保险金只属于受益人。单永宝表示，在《保险法》中规定，寿险保险合同的关系人有三个：投保人、被保险人、受益人。简单地说，投保人就是交保险费的人；被保险人就是享有保险保单保障的人；受益人就是保险合同所承担的事项发生时保险金的领取人。从财产分配角度来看，如果保险的受益人是谁，保险金就应该属于谁，如果保险的受益人已经过世，那么保险金将由受益人的近亲属继承。所以，保险关系中不存在夫妻关系，也不存在婚前婚后的问题，就拿终身寿险来说，死亡受益人是谁，那么死亡保险金就是谁的财产。